Решение резолютивная часть оглашена 01июля 2010 года
Скачать 218.3 Kb.
|
РЕШЕНИЕ Резолютивная часть оглашена 01июля 2010 года Полный текст решения изготовлен 09 июля 2010 года г. Чебоксары Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела № 54-АМЗ-2009 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
в присутствии Дорофеевой Л.А. - лица, располагающего сведениями о рассматриваемых Комиссией обстоятельствах, в отсутствие представителей ответчиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, рассмотрев дело № 54-АМЗ-2009 по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (г. Москва, ул. Кожевническая, 14, ИНН 7744000126, БИК 044599406, К/с № 30101810900000000409 в Отделении №3 МГТУ ЦБ РФ) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (г. Москва, Дербеневская наб., д.7, стр. 22, ГРН № 652.626 от 22.09.1993 года, ИНН 7724023076, КПП 775001001, ОГРН 1027739506233) части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», УСТАНОВИЛА: 01 октября 2009 г. в Управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике – Чувашии поступила жалоба от Дорофеева А.В. на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Банк), выразившиеся в навязывании страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» при получении потребительского кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Из заявления следует, что 22 ноября 2007 года Дорофеев Антон Валерьевич обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) для заключения кредитного договора на сумму 100000 (сто тысяч) рублей под 12% годовых. Обязательным условием получения кредита являлось страхование жизни и здоровья заемщика, отказаться от которого заявитель не имел возможности. КБ «Ренессанс Капитал» не предоставлял выбор страховой компании, в документах, которые необходимо было заполнить потенциальному заемщику, указывалась определенная страховая организация - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Сумма страховки была включена в общую сумму кредита. В результате заключения договора оказалось, что общая сумма кредита составила 114400 (сто четырнадцать тысяч четыреста) рублей, вместо необходимых заемщику 100000 (сто тысяч) рублей. После ознакомления с полной стоимостью кредита, указанной в Графике платежей, Дорофеев А.В. решил отказаться от получения кредита, так как конечная сумма выплат по кредиту намного превышала первоначально заявленную и ожидаемую сумму выплат по кредитному договору. 23 ноября 2007 года Дорофеев А.В. написал отказ-извещение об отзыве предложения о заключении договора № 11012433246 от 22 ноября 2007 г. При этом, со слов заявителя, Банк отказал в приеме рукописного заявления и предложил оформить извещение об отзыве предложения о заключении договора на бланке Банка. Предложенная форма извещения об отзыве предложения о заключении договора на типовом бланке Банка содержала формулировку - «В тоже время, я выражаю свое согласие и понимание с тем, что, принимая настоящее Извещение, Банк не обязан принимать его к исполнению и не гарантирует мне аннулирование вышеуказанного Предложения». В результате чего, Банка сообщил, что отказ от получения кредита КБ «Ренессанс Капитал» не принят. 26.11.2007 на лицевой счет Дорофеева В.А. в филиале № 8613 Сбербанке России ОАО Банком были перечислены денежные средства в размере 100000 (ста тысяч) рублей. 30 апреля 2009 года Дорофеев А.В. обратился в адрес КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с разъяснениями по процедуре выдачи кредита, объяснениями о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья и прочими разъяснениями. 19 августа 2009 письмом 01/0809722 Банк ответил на заявление Дорофеев А.В. В своем ответе Банк пояснил, что обратная сторона Предложения о заключении договора содержит условия выдачи кредита (далее - Условия), с которыми клиент имел возможность знакомится, прежде чем подписать предложение. При этом Предложение о заключении договора содержит условие подключения к Программе страхования, в рамках которой Заемщик просит Банк заключить со Страховой компанией договор страхования жизни и здоровья, назначает Банк выгодоприобретателем и обязуется уплатить комиссию в порядке, предусмотренном п. 8.2. Условий и предлагает Банку списать сумму комиссии со счета Заемщика. Банк при предоставлении Заемщикам услуги по подключению к Программе страхования взимает комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Комиссия взимается единоразово и не является страховой премией (в рамках кредитования Дорофеев А.В. комиссия составила 14400 руб.). Таким образом, общая сумма кредита выданного Дорофееву А.В. составила 114400 руб. – сумма для перевода денежных средств по поручению Клиента 100000 руб. и сумма Комиссии – 14400 руб. (с учетом НДС). На основании п. 8.3. Условий Банк произвел безакцептное списание комиссии со счета клиента. В связи с указанными обстоятельствами, Дорофеев А.В. просит разобраться в данной ситуации. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), как следует из письма представителя Банка (вх. 04-04/3024 от 19.11.2010) заявленные требования Дорофеева А.В. считает необоснованными, а действия банка при заключении кредитного договора правомерными. ООО «Группа Ренессанс Страхование» позицию КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) поддерживает и требования, указанные в заявлении, считает безосновательными (письмо от 20.11. 2009 № 631). При этом Банк пояснил, что после согласия клиента, Банк заключил в отношении Заемщика договор страхования согласно правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита. Также Банк сообщил, что договор страхования заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» является внутренним документом Банка, в связи с чем, не может быть представлен клиенту. После того, как у Дорофеева А.В. образовалась просроченная задолженность, Банк предложил Заемщику принять участие в переводе образовавшейся задолженности по договору №11012433246 от 22 ноября 2007 г. на счет по кредитной карте «MasterCard Gold», для чего 17.02.2009 выслал на имя Заемщика карту №5124440010205183 по договору №35012433246 со счетом № 40817810935012433246 для рефинасирования задолженности (тарифный план «ТП-29», процентная ставка по кредиту – 36%, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3%). Но затем в письме, Банк утверждает, что направил в адрес Дорофеева А.В. по почте кредитную карту «MasterCard Gold» с тарифным планом «ТП-31», который подразумевает ежемесячный минимальный платеж в размере 1% от общей суммы задолженности. Оставшаяся часть минимального платежа составляют проценты по кредиту из расчета 36% годовых. По данным Банка 17.06.2009 Дорофееву А.В. активировал кредитную карту «MasterCard Gold», чем выразил согласие по переводу задолженности по договору №11012433246 от 22 ноября 2007 г. на кредитную карту. В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», запрещаются Соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования). По указанным фактам Чувашским УФАС России было возбуждено настоящее дело. Из разъяснений банка следует, что Банк заключил с Дорофеевым А.В. (далее – Заемщик) договор на предоставление кредита в российских рублях, в соответствии, с условиями, которого Заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. При этом Банк пояснил, что по условиям кредитного договора от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья, услуга подключения к Программе страхования оказывается исключительно с согласия Заемщика, при этом Заемщик вправе отказаться от страхования. По данным Банка заемщик вправе выбрать страховую компанию по своему усмотрению, что не отразится ни на финансовых условиях выдачи кредита, ни на решении о выдаче кредита. В настоящее время КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключены договоры с ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор № GG1304/07 14.12.2007 г., договор № GG1478/08 от 30.05.2008 г.; с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор № 003/2008 от 03.07.2008 г. На заседании Комиссии представитель Банка поддержал раннее представленные доводы о том, что страхование жизни и здоровья является добровольным, услуга подключения к Программе страхования оказывается исключительно с согласия Заемщика, при этом Заемщик вправе отказаться от страхования. Со слов представителя Банка, в случае отказа Заемщик в страховании жизни и здоровья, в предложении о заключении договора раздел «подключение к Программе страхования» перечеркивается, что свидетельствует об отказе заемщика от участия в Программе страхования. Представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» на заседании Комиссии предоставил документы, затребованные определением. По разъяснениям Представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование» следует, что страхование заемщиков Банка осуществляется на основании договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007. Страхование производится при наличии письменного заявления. Данный договор направлен непосредственно на защиту имущественных интересов потребителя. Договоры коллективного страхования заключены непосредственно с КБ «Ренессанс Капитал», выступающего в качестве страхователя. Учитывая данный факт, по мнению представителя, данный договор не может рассматриваться как противоречащий части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Представитель Дорофеева А.В. на заседании поддержал доводы, изложенные в жалобе, и заявил дополнительные возражения на действия КБ «Ренессанс Капитал». По мнению представителя заявителя комиссия, которую банк взимает за обслуживание кредита, взимается Банком необоснованно. Ссудный счет, на котором учитывается задолженность клиента, не предназначен для расчетов и является способом бухгалтерского учета в Банке, поэтому взимание комиссии за погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита является необоснованным, что нарушает права потребителя. Дополнительный договор в отношении просроченной задолженности, представитель также считает не обоснованным в связи с тем, что договор предусматривает заключение всех соглашений в развитии и реализации основных норм договора, в письменной форме. В случае с Дорофеева А.В. данное условие не было соблюдено. Предоставление иных услуг произошло без одобрения самого заемщика. На основании указанных доводов, Дорофеевым А.В. был подан иск к КБ «Ренессанс Капитал». 26 ноябре 2009 г. настоящее дело было приостановлено. 24 февраля 2010 г. мировым судьей судебного участка № 7 Московского района г. Чебоксары было вынесено заочное решение по делу № 2-38-10/7, которое вступило в законную силу. В своих выводах Чувашское УФАС России принимало во внимание вынесенное решение мирового судьи судебного участка № 7 Московского района г. Чебоксары по делу № 2-38-10/7. Как установлено судом, заключение договора о предоставлении кредита для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обусловливалось Банком необходимостью заключения гражданином (клиентом) иной услуги - страхования в определенной страховой компании и указанием в качестве выгодоприобретателя Банка. При таких обстоятельствах исследуемые условия заключаемого Банком договора ущемляют установленные законом права потребителя. Кредитный договор может представлять собой как один документ - кредитный договор с графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом оферты, содержащей существенные условия договора. Доводы ответчика о том, что подписывая договор, истец согласился с условиями, предусмотренными п.2.2.а, п.8.3 Договора, не заслуживают внимания в силу того, что кредитный договор по своей природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер. Условия кредитного договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. (428 ГК РФ). В результате истец, желающий получить кредит был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Таким образом, условия включенные в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика являются недействительными. Суд также удовлетворяет требование истца о признании недействительным графика платежей по договору, как производное требование от требований о признании недействительным взимание платы за обслуживание судного счета и признании незаконным включение в договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика. 02 июня 2010 г. Чувашским УФАС России вынесло определение о возобновлении рассмотрения дела № 54-АМЗ-2009. Изучив имеющиеся в материалах дела документы, заслушав доводы ответчика, Комиссия приходит к следующим выводам. 1. Комиссией установлено, что заемщик - Дорофеев А.В. при оформлении потребительского кредита в КБ «Ренессанс Капитал», первоначально подписал Анкету на получение кредита и Заявление о страховании, располагающиеся на одном бланке – формат листа А4. В Анкете на получение кредита, заполненной сотрудником банка в отношении Дорофеев А.В., в графе «Желательный размер кредита» указана сумма в размере 100000 (сто тысяч) рублей. Потенциальный заемщик – физическое лицо, подписывая Анкету, подтверждает полноту, достоверность и точность всей информации, представленной физическим лицом и изложенной в Анкете. Заявление о страховании находится на одной стороне листа с Анкетой на получение кредита. В Заявлении о страховании Дорофеев А.В. изъявляет свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. Из содержания Заявления о страховании, следует, что заемщик изъявляет свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней (пункт 3 Заявления о страховании). Вместе с тем, заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «Заявление о страховании». Указание на то, что страхование жизни и здоровья является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» - дополнительной услугой банка, отсутствует. На бланке в каком-либо месте отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования с указанием подписи заявителя и даты заполнения. Форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка со слов физического лица, ни самим физическим лицом. То есть, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель мог только после того, как общий бланк будет распечатан сотрудником банка. После заполнения Анкеты сотрудник банка распечатывает бланк, содержащий Анкету и Заявление о страховании. Анкета и Заявление, представленные Дорофеевым А.В. в Чувашское УФАС России, содержат подпись заявителя. Таким образом, указанные факты свидетельствуют о том, что по указанным видам кредитов, страхование жизни и здоровья являются обязательным условием для получения потребительского кредита. В соответствии со статьей 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования. Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено. Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в банке потребительского кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. В соответствии с тем, что договоры потребительского кредита, заключаемые КБ «Ренессанс Капитал» с физическими лицами, являются договорами кредита без передачи в залог Банку имущества, то при предоставлении такого кредита у КБ «Ренессанс Капитал» отсутствуют основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования. Следующим документом, который надлежало заполнить Дорофееву А.В для получения кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являлось Предложение о заключении договоров (оферта). Формы Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, подписываемых заемщиком при получении кредита в КБ «Ренессанс Капитал», также определяют способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования не иначе, чем включение данной суммы в общую сумму кредита. В соответствии с пунктом 8.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии, сумма комиссии может быть включена в общую сумму кредита. То есть в случае, если заемщик изъявил желание на подключение к Программе страхования, то КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), со своей стороны, может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии, который включается в общую сумму кредита. Таким образом, ни один из документов, регламентирующих действия заемщика в рамках заключения кредитного договора, изданных КБ «Ренессанс Капитал», не предусматривают иного порядка внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования. Согласно разъяснениям КБ «Ренессанс Капитал», заемщик может внести взнос на погашение части кредита, предназначенной для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, сразу при оформлении кредита. Однако размер кредита (суммы основного долга), рассчитанный с учетом суммы комиссии за подключение к Программе страхования, уменьшен не будет, несмотря на то, что кредитные ресурсы, предоставленные банком заемщику с целью оплаты комиссии, выплачиваются заемщиком в день заключения кредитного договора. Озвучивая позицию КБ «Ренессанс Капитал» на заседании Комиссии, представитель банка пояснил, что включение суммы комиссии в общую сумму кредита возникает исключительно вследствие изъявления заемщиком согласия на подключение к Программе страхования. Заемщик имеет право отказаться от подключения к данной Программе страхования, и, следовательно, не будет кредитован на сумму комиссии, взимаемой за подключение. Данный довод не может быть признан Комиссией обоснованным, поскольку волеизъявление заявителя о подключении к Программе страхования не влечет волеизъявления физического лица кредитоваться на сумму комиссии за подключения к Программе страхования. Необходимо наличие отдельного волеизъявления физического лица на совершение в отношении него указанных действий. Содержание представленных ответчиками по делу документов, определяющих порядок осуществления кредитования граждан КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при подключении заемщика к Программе страхования, не предусматривает возможность физического лица самостоятельно определить порядок внесения вышеуказанной комиссии. Согласно разъяснениям Банка в случае нежелания заемщика подключиться к Программе страхования, в анкете заемщик перечеркивает текст, содержащий заявление о страховании, что является очевидным отказом заемщика от страхования. Однако в кредитных документах КБ «Ренессанс Капитал» не предусмотрен такой порядок отказа заемщика от подключения к Программе страхования. В Заявлении о страховании также нет пункта, предусматривающего действия заемщика по отказу от подключения к Программе страхования. В содержании кредитных документов, представленных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в Чувашское УФАС России, подобные действия заемщика по подключению к Программе страхования также не предусмотрены. Следовательно, данные действия заемщика могут быть рассмотрены КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) как несоблюдение формы оформления документов при получении потребительского кредита. Следует отметить, что типовая форма Заявления о страховании утверждена Приложением № 5 «Образец Заявления Застрахованного лица о страховании» к Договору страхования № GG1304/07, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», которое является неотъемлемой частью Договора. Вместе с тем, на основе подписываемых потенциальным заемщиком Анкете КБ «Ренессанс Капитал» и Заявлении о страховании, заемщик подписывает типовую форму Предложения о заключении договоров (оферта), а также, в зависимости от вида кредита, Общие условия предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью Предложения, предусматривающие подключение к Программе страхования на основании волеизъявления заемщика. Предложение о заключении договоров также содержит пункт «Подключение к Программе страхования», предусматривающий волеизъявление заемщика быть застрахованным по Программе страхования. Заемщик назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования, и выражает свое согласие на уплату комиссии за подключение к Программе страхования. Подписывая Предложение о заключении договоров, потребитель подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен, обязуется неукоснительно соблюдать, в том числе положения Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, которые являются неотъемлемой частью Предложения о заключении договора. Следовательно, заполнив и подписав Предложение о заключении договоров и Общие условия предоставления кредитов, составленные на основании надлежащим образом оформленных Анкеты КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Заявления о страховании, заемщик автоматически оказывается подключенным к Программе страхования банка. В связи с вышеизложенным, Комиссия считает, что отсутствие термина «добровольное» в названии Заявления о страховании и в содержании Заявления о страховании, отсутствие в Заявлении о страховании пункта, предусматривающего отказ от подключения к Программе страхования, и отсутствие указанной возможности в тексте Предложения о заключении договоров, является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», поскольку приводят к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и не относящихся к предмету договора. Также в решении по делу № 2-38-10/7 мировой судья судебного участка № 7 Московского района г. Чебоксары пришел к выводу, что включение Банком (ответчиком) в типовые формы кредитного договора и заключенные на их основании кредитные договоры с конкретными физическими лицами условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя. Как установлено судом, заключение договора о предоставлении кредита для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обусловливалось Банком необходимостью заключения гражданином (клиентом) иной услуги - страхования в определенной страховой компании и указанием в качестве выгодоприобретателя Банка. При таких обстоятельствах исследуемые условия заключаемого Банком договора ущемляют установленные законом права потребителя. Таким образом, суд решил, что условия о страховании жизни и здоровья заемщика, включенные КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в кредитный договор, являются недействительными. Комиссией установлено, что Договор страхования №GG1304/07, заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», является соглашением о предоставлении финансовой услуги непосредственно финансовой организации, поскольку Договор коллективного страхования заключен кредитной организацией как страхователем. Однако, действия хозяйствующих субъектов – сторон по Договору страхования № GG1304/07 оказывают прямое влияние на третьих лиц – заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), поскольку они являются застрахованными лицами по договору в рамках Программы страхования, условия которой навязывание физическому лицу дополнительных обязательств по кредитному договору, не относящихся к предмету договора. Таким образом, заключение и реализация Договора страхования между банком и страховой компанией, приводят к навязыванию заемщику невыгодных условий, не относящихся к предмету договора, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции». Одновременно с этим, Комиссия установила, что заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течении всего срока действия кредитного договора. Общая сумма кредита, предоставленного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Дорофеева А.В., составила 114400 рублей. При этом размер комиссии за подключение к Программе страхования составил 14400 (четырнадцать тысяч четыреста) рублей и был включен в общую сумму кредита. В материалах дела содержатся График платежей и извещение Сбербанка России ОАО о зачислении денежных средств на лицевой счет Дорофеева А.В. с лицевого счета КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), из содержания которых следует, что фактически заемщик не получает денежные средства за оплату комиссии за подключение к Программе страхования на руки и не имеет возможности воспользоваться ими, поскольку банк по факту перечисляет заемщику сумму, отличающуюся от общей суммы кредита на размер указанной комиссии. Так, согласно извещению Сбербанка России ОАО, на лицевой счет Дорофеева А.В. с лицевого счета КБ «Ренессанс Капитал» перечислены денежные средства в размере 100000 (ста тысяч) рублей, хотя общая сумма кредита, согласно Графику платежей, равна 114400 (восемьдесят одна тысяча триста сорок) рублей. Вышеизложенным решением суда также признан недействительным пункт п. 2.2 ч. 2 кредитного договора от 22 ноября 2007 года № 11012433246 заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Дорофеевым Антоном Валерьевичем в части установления комиссии за обслуживание кредита. В соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами на товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Таким образом, данные действия КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках реализации Договора страхования приводят к нарушению пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции». 2. Согласно сведениям Банка, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключены договоры с ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор № GG1304/07 от 14.12.2007 г., договор № GG1478/08 от 30.05.2008 г.; с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор № 003/2008 от 03.07.2008 г. Банк в рамках рассмотрения дела представил сведения о комиссиях банка, выплачиваемых заемщиком за подключение к Программе страхования, размер которых зависит от вида кредита и страховой компании, в которой банк заключает договор страхования в отношении заемщика. При этом страхование заемщиков Банка осуществляется согласно договору № GG1304/07 от 14.12.2007 г. В предмете договора указанно, что застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) (пункт 1.1). В предмете договора № GG1478/08 от 30.05.2008 г. указанно, что застрахованными лицами по договору являются физические лица – держатели кредитных карт Банка, заключившие с Банком договоры предоставления и обслуживания кредитных карт (пункт 1.1). Комиссия, уплачиваемая заемщиком банку в случае подключения к Программе страхования при получении нецелевого кредита, в которой страховщиком выступает ООО СК «РГС-Жизнь», равна 0,5 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, а в случае если страховщиком выступает ООО «Группа Ренессанс Страхование», то размер комиссии равен 0,7 % по нецелевому кредитованию и 1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита по потребительскому кредитованию по договору № GG1304/07 14.12.2007 г. В данном случае при подключении к Программе страхования в ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» заемщик будет выплачивать меньший размер комиссии, чем при страховании в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Очевидно, что заемщик заинтересован в уменьшении размера своих обязательств перед банком и минимизации расходов при получении потребительского кредита. До заемщика на стадии заключения договора в полном объеме не доводится информация о страховых компаниях, заключивших Договор коллективного страхования с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и следовательно, не доводится информация о разных суммах комиссии, зависящих от тарифов банка за подключение к Программе страхования в той или иной страховой организации. Так как в заявлении о страховании прямо указанна страховая компания - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, образец данного заявления предусмотрен приложение № 5 к договору страхования № GG1304/07 14.12.2007 г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». В такой ситуации, страховая компания ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», несмотря на заключенное соглашение с КБ «Ренессанс капитал», и иные страховые компании оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя в рамках Программы страхования заемщиков банка. Что подтверждается данными банка, согласно которым за 2007-9 мес. 2010 ни один заемщик не был застрахован в ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь», также в материалах дела отсутствуют доказательства страхования заемщиков Банка в других страховых компаниях. Кроме того, согласно пункту 2.3.1 договора страхования № GG1304/07 14.12.2007 г., период действия страхования равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления кредита. Период страхования устанавливается с даты заключения страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Согласно пункту 8.4. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Банка указано, что срок действия договора страхования равен сроку кредита. В данной ситуации, когда Банк обязывает заемщиков заключать договора страхования равные срокам договоров кредитования в одной страховой компании, происходит ограничение допуска других страховых компаний к участию в страховании заемщиков Банка в последующих периодах по истечению 1-го года кредитования. В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции», запрещаются Соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам. На основании изложенного, соглашение между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» № GG1304/07 от 14.12.2007 приводит к созданию препятствий доступу других страховых компаний к участию в страховании заемщиков Банка в рамках потребительского кредитования. Принимая во внимание все обстоятельства дела и представленные материалы, Комиссия пришла к выводу, что действия ответчиков по делу, совершаемые в рамках заключенного Договора коллективного страхования № GG1304/07 от 14.12.2007, противоречат требованиям пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» в части создания обстоятельств, способствующих экономически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами, а также навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 – 3 статьи 41, пунктом 2 части 1 статьи 48, частью 1 статьи 49 ФЗ «О защите конкуренции», Комиссия РЕШИЛА: 1. Признать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушившими пункт 5, 8 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции». 2. Выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предписание об устранении нарушений антимонопольного законодательства. 3. Передать материалы дела должностному лицу для возбуждения административных производств в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия. Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.1 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность. Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа. Председатель комиссии В.А. Борисов Члены Комиссии: Д.В. Новиков Л.П. Колбина |
Похожие:
 | Резолютивная часть решения была оглашена на заседании Комиссии 02 апреля 2015 года |  | Управление муниципальной собственности администрации Чебаркульского городского округа |
| Кодекса РФ об административных правонарушениях по жалобе Брага Д. А. на постановление мирового судьи судебного участка №163 района... | | Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Свердловской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного... |
| Комиссия Свердловского уфас россии по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе (Приказ от 19. 08. 2016... | | Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства... |
| Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Саха (Якутия) по контролю закупок (далее также – Комиссия) в... | | Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Саха (Якутия) по контролю в сфере закупок (далее также – Комиссия... |
| Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области (Самарское уфас россии) по контролю в сфере закупок (далее... | | Резолютивная часть постановления оглашена 04 сентября 2013 года. Постановление в полном объеме изготовлено 09 сентября 2013 года |