Глава
Скачать 291.01 Kb.
|
| Оглавление Оглавление………………………………………………………………..…………….1 Введение…………………………………………………………………….…………2 Глава 1. Понятие и сущность страхования и страхования имущества?....................3 Глава 2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества физических лиц…………………………………..…………………………5 Глава 3. Состояние рынка имущества и перспективы развития………..……….12 Глава 4. Страхование имущества физических лиц на примере СК «Росгосстрах – Поволжье»……………………………………………………………….…20 Заключение……………………………………………………………………………26 Список литературы…………………………………………………………………..27 Приложения…………………………………………………………………………..28 Введение Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования в курсовой работе. Таким образом, с развитием рыночных отношений все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Целью моей курсовой работы является обзор, анализ и прогнозирование страхового рынка имущества физических лиц на территории России и Пермского края. В первой части рассматривается сущность страхования и страхования имущества, а так же состояние и развитие рынка страхования имущества физических лиц в России и Пермском крае. Во второй части рассматриваются конкретные страховые продукты и программы страхования имущества физических лиц на примере страховой компании «Росгосстрах – Поволжье». Глава 1. Что такое страхование и страхование имущества? Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование — система экономических отношений, включающая обра зование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихий ных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспо собности, смерть и т.д.) В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхова теля. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за страхованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения стра ховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхо вателя. Фонд, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение ак кумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответ ствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затро нет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокуп ности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящих ся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - матери альный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собира тельное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования. Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его эконо мическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхо вого случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собст венностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущест ва, но и другие физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существен но различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от стра хования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зави сит от стоимости этого имущества. Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо гут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще ственное страхование предусматривает проведение мероприятий по предот вращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта [2]. Глава 2. Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования имущества физических лиц. Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретатель), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:
Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д. Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условия ми страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования. Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей сум мы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения пер вого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года. Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был за ключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования. Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят:
Размер страхового тарифа:
Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы. Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз вестен. Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру гое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям. В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды. Если строение застраховано в сумме, меньшей установлен ного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключается по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховым агентом или инспектором, оформляющим дого вор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свиде тельство. Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом вы ступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По дей ствующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средст ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке. К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урага на, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похи щение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном. В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно - (водно) - транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. Страхование домашнего имущества - вид страхования, при котором страхуются предметы домашней обстановки, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: предметы интерьера и домашней обстановки, мебель, предметы домашнего обихода и личного пользования, бытовая техника, кино-, фото-, аудио- и видеотехника и другое домашнее имущество. Риски, подлежащие страхованию:
Страховая сумма для домашнего имущества - это рыночная стоимость имущества на день заключения договора страхования. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от таких факторов, как: от включенных в договор страхования рисков, срока страхования, условий обеспечения безопасности и сохранности страхуемого имущества, мер противопожарной безопасности, вида имущества, условий страхования (валюты страхования, размера и вида франшизы, использования рассрочки платежа страховой премии и т.п.). Средняя стоимость полиса по страхованию квартир, домашнего имущества и общегражданской ответственности составляет:
Страхование отделки Классическая программа страхования отделки помещения предусматривает комплексную защиту покрытия стен, пола и потолка, встроенных шкафов, балконов и лоджий с застеклением, окон, дверей и так далее, включая инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения, сигнализации, сантехническое оборудование, системы кондиционирования и вентиляции и другие). Однако при страховании недвижимости и внутренней отделки по классическим программам клиенту необходимо предоставить объемный пакет документов. Впрочем, наряду с классическими программами страховщики предлагают и экспресс-продукты, позволяющие получить полис в течение нескольких минут без осмотра квартиры и предоставления многочисленных бумаг. В этом случае из документов от клиента потребуется только паспорт и примерные данные объекта страхования. Страховой взнос в зависимости от ряда факторов может составлять 0,6-1,2% от страховой суммы в год. Кроме того, можно застраховать и свою гражданскую ответственность: в случае причинения ущерба имуществу соседей расходы возьмет на себя страховая компания. |
Похожие:
 | Истоки и современное содержание уголовной политики в области здравоохранения: актуальные вопросы теории и практики | | «Глава администрации муниципального образования» из соглашения исключаются, если подписывает глава администрации муниципального образования,... |
| Принципы построения и основные возможности программы «инфин-бухгалтерия» 11 | | Макрос государственности глава “империя не умирает. Она передается” Глава потенциал русской цивилизации |
| Краткое содержание дипломной работы: Ведение. Глава Правовое регулирование прав ребенка. Глава 2 Защита прав ребенка в семейных правоотношениях.... | | Вместо эпиграфа. Чтобы их страна была такой же большой, как наша (Говорят дети) |
 | Данная глава посвящена изучению понятия самопрезентации, его целей и составляющих элементов «самопредставления». Раскрывается структура... | | А. Б. Копейкин и Н. С. Пастухова; главы 14–15 – А. Б. Копейкин; главы 16–18 – Н. С. Пастухова и Н. Н. Рогожина; главы 19–21 – Н.... |
| Экономическая сущность залоговых операций | | Общая характеристика искового производства и иска |