Заключение
Скачать 472.73 Kb.
|
| 6 августа 2013 г. ЗАКЛЮЧЕНИЕ об оценке регулирующего воздействия на проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и некоторые законодательные акты Российской Федерации» Министерство экономического развития Российской Федерации в соответствии с пунктом 60(1) Регламента Правительства Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2004 г. № 260, рассмотрело проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее – проект акта) и сообщает следующее. 1. Цели и области предлагаемого проектом акта регулирования Проект акта подготовлен Минфином России во исполнение пункта 9 Плана мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, принятой 5 апреля 2011 г. совместным заявлением Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации, пункта 1.2.5 Плана реализации государственной программы «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», а также в связи с Указом Президента Российской Федерации от 10 сентября 2010 г. № 1276 «Об оценке эффективности деятельности руководителей федеральных органов исполнительной власти и высших должностных лиц (руководителей высших исполнительных органов государственной власти) субъектов Российской Федерации по созданию благоприятных условий ведения предпринимательской деятельности» (далее – Указ № 1276) и распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г. № 2096-р. Целью проекта акта является совершенствование правового регулирования деятельности системы формирования кредитных историй, в том числе Центрального каталога кредитных историй (далее – ЦККИ), исходя из опыта применения Закона № 218-ФЗ и в целях повышения качества услуг кредитования. 2. Содержание и область правового регулирования. Основные группы субъектов предпринимательской и иной деятельности, интересы которых могут быть затронуты предлагаемым регулированием. Проектом акта вносятся изменения в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон № 218-ФЗ), Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Закон № 190-ФЗ), Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151-ФЗ) и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» (далее – КоАП). Проектом акта расширяется понятие пользователя кредитной истории. В частности, предполагается отменить ограничение права пользователя кредитной истории на получение кредитного отчета субъекта кредитной истории (с его согласия) только целями заключения договора займа (кредита). Такое изменение предусматривается ввиду того, что существующее в действующей редакции Закона № 218-ФЗ понятия пользователя кредитной истории ограничивает возможность любого юридического лица, которое не является потенциальным кредитором, а например, контрагентом по сделке, ознакомиться с кредитным отчетом субъекта кредитной истории при наличии его согласия на раскрытие информации. В действующей редакции Закона № 218-ФЗ не закреплен порядок отражения в кредитной истории факта уступки прав требования по договору займа (кредита) новому кредитору и порядок передачи информации в бюро кредитных историй при смене источника формирования кредитной истории в данном случае или прекращении действия договора об оказании информационных услуг, заключенного источником формирования кредитной истории с бюро кредитных историй. Проектом акта вносятся соответствующие изменения в Закон № 218-ФЗ. Проектом акта вносятся изменения в основную, титульную, закрытую части кредитной истории. Проектом акта закрепляется положение, согласно которому в случае, если кредитование заемщика осуществляется посредством выдачи ему кредитной карты, в кредитной истории должна указываться первоначально одобренная сумма кредитного лимита, а в случае изменения условий кредитования – указываться новая сумма лимита. Проектом акта предусмотрено также включение в состав кредитной истории информации о полной стоимости кредита в соответствии с договором займа (кредита). Ряд изменений в Закон № 218-ФЗ проектируется во исполнение установленного Распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г. № 2096-р «О показателях оценки эффективности деятельности должностных лиц по созданию благополучных условий ведения предпринимательской деятельности (до 2018 года)» целевого значения индикатора доступности кредитной информации в России в 2015 г. Так, проектируется установление права организаций, в пользу которых имеются вступившие в законную силу решения суда о взыскании денежных сумм по гражданско-правовым договорам, направлять информацию об указанных задолженностях в бюро кредитных историй, а также обязанности по внесению изменений в переданную ранее в бюро кредитных историй информацию в случаях, предусмотренных законодательством. В Закон № 218-ФЗ вносится также изменение, согласно которому отменяется согласие субъекта кредитной истории – юридического лица на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй. Проектом акта предусмотрена норма о передаче источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй данных о кредитной истории индивидуальных предпринимателей по кредитам до 3 млн. рублей без их согласия. Проектом акта предлагается также закрепление обязанности источника формирования кредитной истории вносить изменения в кредитную историю в случае возникновения необходимости в течение всего срока хранения в бюро кредитных историй (15 лет). Одновременно, бюро кредитных историй вменяется обязанность предоставить возможность источнику формирования кредитной истории в любой момент времени в течение всего срока хранения кредитной истории вносить в нее изменения на безвозмездной основе. Проектом акта устанавливается обязанность бюро кредитных историй представлять кредитный отчет нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство. Проектом акта вносятся изменения в Законы № 218-ФЗ, 190-ФЗ, 151-ФЗ, касающиеся установления обязанности представления микрофинансовыми организациями и права представления кредитными потребительскими кооперативами в бюро кредитных историй информации в отношении всех заемщиков-юридических лиц, а также заемщиков-физических лиц, давших согласие на ее представление. Проектом акта предусмотрены нормы, касающиеся направления конкурсными управляющими информации, содержащейся в кредитной истории заемщиков, в бюро кредитных историй. Проектом акта вносятся изменения в КоАП и Закон № 218-ФЗ, касающиеся обязанности источника формирования кредитной истории направлять в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую сведения об обязательствах субъекта кредитной истории, содержащиеся в кредитной истории субъекта кредитной истории, подавшего заявление о внесении изменений в его кредитную историю, либо исправлять его кредитную историю и направлять исправленные сведения в бюро кредитных историй, а также ответственность за неисполнение источником данной обязанности. Проектом акта КоАП дополняется также нормами, предусматривающими ответственность для источников формирования кредитных историй, не являющихся кредитными организациями, за неисполнение или несвоевременное исполнение обязанности по направлению в бюро кредитных историй информации, содержащейся в кредитной истории заемщика. Проектом акта предусматривается также возможность аннулирования кредитной истории. Ряд проектируемых норм проекта акта направлены на совершенствование поиска информации в базе данных ЦККИ. Предлагаемое проектом акта регулирование затронет интересы бюро кредитных историй, кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, а также организации, в пользу которых вынесены вступившие в законную силу решения суда о взыскании денежных сумм по гражданско-правовым договорам. 3. Риски недостижения целей правового регулирования, возможные негативные последствия от введения нового правового регулирования. 3.1. Статьей 1 проекта акта статья 5 Закона № 218-ФЗ дополняется частью 5.4, согласно которой «кредитная история формируется бюро кредитных историй в случае передачи источником формирования кредитной истории информации в отношении обязательства (поручительства) субъекта кредитной истории». Таким образом, при отсутствии в бюро кредитных историй информации об обязательствах субъектов кредитных историй формирование и хранение кредитной истории не осуществляется. Одновременно согласно пункту 2 статьи 5 проекта акта «кредитные истории, которые не содержат информации об обязательствах субъектов кредитных историй, сформированные бюро кредитных историй до вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат аннулированию (исключению из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй) в течение шести месяцев с момента вступления в силу настоящего Федерального закона». Обращаем внимание на следующие риски, связанные с отказом от хранения информации об обязательствах субъектов кредитных историй, а также положением об аннулировании кредитных историй: 3.1.1. Субъекты кредитных историй лишаются возможности проверять информацию о том, кто делал в отношении них запросы; вместе с тем наличие у субъектов соответствующей возможности крайне важно (например, в случае кражи или утраты паспорта; на практике паспорта оказываются в руках мошенников, которые начинают обходить с ними банки в попытке взять кредит); 3.1.2. Правоохранительные органы также заинтересованы в сохранении данных о запросах для целей расследования возбужденных уголовных дел; 3.1.3. С точки зрения банковского сообщества кредитная история без основной части также является по-своему информативной. Помимо этого необходимо отметить, что кредитная история может содержать информацию, характеризующую заемщика, но не относящуюся к обязательствам, например, информацию о вступлении в законную силу решении суда в отношении признания физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным, а также скоринговый балл. Полагаем целесообразным исключить проектируемую часть 5.4 статьи 5, а также пункта 2 статьи 5 проекта акта. 3.2. Статьей 1 проекта акта вносятся изменения в статью 6 Закона № 218-ФЗ части установления сроков представления кредитного отчета: согласно предлагаемой редакции части 7 статьи 6 Закона № 218-ФЗ «бюро кредитных историй, осуществив идентификацию субъекта кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет: при обращении по месту нахождения бюро кредитных историй – в день обращения; в ином случае – в срок, не превышающий три дня со дня получения запроса. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию пользователя кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет в срок, не превышающий три дня со дня обращения с запросом о его представлении». По данным экспертов – участников публичных консультаций по проекту акта предлагаемое изменение представляется в равной степени неисполнимым с точки зрения практики, и некорректным с точки зрения формулировки. В части сроков предоставления кредитного отчета субъекту кредитной истории приведенные сроки являются недостижимыми, в особенности для крупных бюро кредитных историй. Обращаем внимание на возрастающее в последнее время количество обращений субъектов кредитных историй. В части сроков исполнения запросов пользователей кредитных историй обращаем внимание, что крупные бюро кредитных историй обеспечили возможность получения информации пользователями в режиме онлайн. Полагаем целесообразным оставить часть 7 статьи 6 Закона № 218-ФЗ в действующей редакции: «Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении. Договором о предоставлении кредитного отчета пользователю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его предоставления». 3.3. Статьей 1 проекта акта предлагается новая редакция части 11 статьи 6 Закона № 218-ФЗ, в частности проектируется пункт 11.1 указанной части в следующей редакции: «В случае уступки прав требования по договору займа (кредита) согласия субъекта кредитной истории считаются данными правопреемнику по заключенному договору кредита (займа)». Обращаем внимание, что одновременно с переходом права требования по основному обязательству (например, кредиту) к новому кредитору переходят и права требования по акцессорным обязательствам (например, по поручительству). В этой связи в проектируемой редакции пункта 11.1 части 11 статьи 6 Закона № 218-ФЗ упущен вопрос взаимодействия нового кредитора с бюро кредитных историй в отношении поручителей. Считаем необходимым дополнить пункт 11.1 части 11 статьи 6 Закона № 218-ФЗ после слов «договору займа (кредита)» словом «поручительства». 3.4. Статьей 1 проекта акта вносятся изменения в пункт 2 части 3, а также в пункт 2 части 7 статьи 4 Закона № 218-ФЗ, в части введения в указанных пунктах дополнительных подпунктов «з», согласно которым в дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица, в основной части кредитной истории юридического лица содержатся сведения о прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг (с указанием даты). Ввиду решения о необходимости отражения в кредитной истории сведений о прекращении передачи в бюро кредитных историй информации по субъектам кредитных историй не только в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг, но и в связи с состоявшейся уступкой права требования по договорам займа (кредита), полагаем необходимым дополнить редакцию проектируемых подпунктов «з» пункта 2 части 3 и пункта 2 части 7 статьи 218-ФЗ в части наличия в кредитной истории информации не только в части прекращения действия договора об оказании информационных услуг, но и в части состоявшейся уступки права требования. 3.5. Статьей 4 проекта акта вносятся изменения в главу 15 КоАП в части введения дополнительной статьи 15.26.3: «Непредставление или несвоевременное представление микрофинансовыми организациями информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двух тысяч до пяти тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей». Обращаем внимание, что проектом акта не предусмотрена какая-либо ответственность кредитных организаций за непредставление или несвоевременное представление информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй. Однако именно кредитные организации на настоящий момент являются основным источником формирования кредитных историй. Кроме того, требования о представлении информации, содержащейся в кредитной истории как Законом № 218-ФЗ, так и проектом акта устанавливается в том числе в отношении кредитных организаций. Включение ответственности кредитных организаций за нарушения сроков предоставление позволит существенным образом повысить качество данных кредитных историй и избежать нарушения прав субъектов кредитных историй. По данным экспертов – участников публичных консультаций по проекту акта практика применения законодательства о кредитных историях показывает, что со стороны источников формирования кредитных историй имеют место множественные случаи нарушения сроков передачи данных в бюро кредитных историй, вследствие чего как раз и наблюдается значительное количество обращений субъектов с заявлениями на оспаривание информации. Типичной в этом смысле является ситуация, при которой заемщик, своевременно погасивший кредит, значится в базе данных бюро кредитных историй в качестве должника, поскольку источник формирования «забыл» передать информацию о финальном погашении. Полагаем целесообразным распространить ответственность и на кредитные организации, дополнив редакцию проектируемой статьи 15.26.3 КоАП после слов «микрофинансовыми организациями» словами «, и кредитными организациями». |
Похожие:
 | Рузского муниципального района Московской области (далее – Администрация) при предоставлении муниципальной услуги «Прием заявлений... |  | Наименование, почтовый адрес государственного органа, органа муниципального образования, куда представляется Заключение |
| Заключение сделок по передаче муниципального имущества во временное и постоянное пользование, отчуждению муниципального имущества,... | | Извещение о проведении открытого аукциона по приобретению права на заключение договора водопользования |
| «Заключение договоров социального найма жилого помещения» в муниципальном образовании Кузьмоловское городское поселение Всеволожского... | | «Заключение договоров социального найма жилого помещения» в муниципальном образовании Кузьмоловское городское поселение Всеволожского... |
| По плате за право на заключение договора на установку и эксплуатацию рекламной конструкции | | ... |
| Об утверждении административного регламента по предоставлению муниципальной услуги «Заключение договоров передачи жилых помещений,... | |