ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИПИСЬМОот 5 мая 2008 г. N 52-ТО "ПАМЯТКЕ ЗАЕМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ"Банк России в рамках работы по обеспечению законности в сфере потребительского кредитования и повышению финансовой грамотности населения подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту" (далее - "Памятка заемщика"). В "Памятке заемщика" изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита. Территориальным учреждениям Банка России предлагается провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение "Памятки заемщика", таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов). Настоящее письмо Банка России подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России". Первый заместитель Председателя Банка России Г.Г.МЕЛИКЬЯН Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту" Подготовлена Банком России ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ I. Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре. Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту. II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения) Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" <*>). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). -------------------------------- <*> Соответствующие положения статьи вступают в силу с 12 июня 2008 года. Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в __________________ (указывается название территориального учреждения Банка России) по адресу: _____________________ (указывается адрес территориального учреждения Банка России). Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте. Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей. IV. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
ПАМЯТКА
Условия Программы
страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит
Настоящие Условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк), получивших потребительский кредит (далее Условия Программы и Программа страхования), определяют порядок добровольного участия указанных выше лиц в Программе страхования.
ОПРЕДЕЛЕНИЯ
Застрахованные Лица – все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования.
Лица в возрасте от 20 до 60 лет (по риску дожитие до события недобровольная потеря работы до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин) включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк», и соответствующие критериям для принятия на страхование по риску дожитие до события недобровольная потеря работы, могут быть застрахованы по Программе страхования 3, как она определена в разделе 1 Условий Программы страхования.
Лицам, в возрасте от 20 до 70 лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» и не соответствующим критериям для принятия на страхование по риску дожитие до события недобровольная потеря работы, могут быть предложены исключительно Программы страхования 1, 2 или 4, как они определены в разделе 1 Условий Программы страхования.
Лицам, в возрасте от 71 до 85 лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк», могут быть застрахованы исключительно по Программе страхования 5, как она определена в разделе 1 Условий Программы страхования.
Лица в возрасте от 20 до 60 лет включительно, на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» со страховой суммой в размере от 70 000 (семидесяти) – 400 000 (четырехсот) тысяч рублей, могут быть Застрахованы исключительно по Программе страхования 6, как она определена в разделе 1 Условий Программы страхования.
Заявление на получение кредита – заявление на получение потребительского кредита, разработанное Банком по стандартной форме, которое Заявитель должен заполнить и подписать для получения кредита (в составе заявления – оферты).
Заявление на включение в Программу добровольного страхования – заявление на включение в Программу добровольного страхования, разработанное Страховщиком по стандартной форме, которое Заявитель должен заполнить и подписать или иным способом зафиксировать свое согласие с использованием процедуры верификации, установленной Банком.
Страховая Сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому Застрахованному Лицу, в пределах которой Страховщик обязуется производить Страховые Выплаты при наступлении Страхового Случая.
Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, уплачиваемое Застрахованным Лицом Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно Договору добровольного страхования.
Страховая премия – единовременный платеж, уплачиваемый Банком Страховщику в рамках Программы добровольного страхования Застрахованного Лица.
Включение Заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания Заемщиком Заявления-оферты.
Страховой Случай – свершившееся, предусмотренное Условиями Программы событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия Программы страхования и не является исключением в соответствии с разделом 2 Условий Программы страхования.
Выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недоброволная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного Застрахованного Лица - ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору. Застрахованное Лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору.
Страховщик – Закрытое Акционерное Общество «Страховая компания АЛИКО»
Страховая Выплата – выплата, осуществляемая Выгодоприобретателю при наступлении Страхового Случая.
Задолженность Застрахованного Лица – задолженность Застрахованного Лица перед Банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления Страховой Выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита. Задолженности Застрахованного Лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.
Болезнь (заболевание) – любая соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия Программы страхования и не входящая в список Исключений из страхового покрытия.
Несчастный случай - произошедшее в период действия Программы страхования внезапное кратковременное внешнее воздействие (событие), которое нанесло существенный вред здоровью Застрахованного Лица или привело к смерти Застрахованного Лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее независимо от воли Застрахованного Лица и/или Выгодоприобретателя.
НЕ ПОДЛЕЖАТ СТРАХОВАНИЮ ПО ПРОГРАММЕ
Не подлежат страхованию инвалиды 1 и 2 группы, лица, требующие постоянного ухода, что подтверждается медицинским заключением, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ инфицированные.
Если будет установлено, что подобные лица были включены в Программу страхования или лицами была сокрыта или предоставлена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, то действие Программы страхования в отношении данных лиц может быть приостановлено с момента их включения в список Застрахованных Лиц в порядке, установленном действующим законодательством.
В части риска «Дожитие до события недобровольная потеря работы» не подлежат страхованию следующие лица:
а) зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, адвокатов, частных нотариусов или имеющих иной аналогичный статус, а также работающих на основании гражданско-правового договора;
б) получающие или имеющие право на получение государственной пенсии по старости;
в) временно нетрудоспособные, а также находящиеся в отпуске по беременности и родам на момент обращения для включения в состав застрахованных лиц;
г) находящиеся в отпуске без сохранения заработной платы на момент обращения для включения в состав застрахованных лиц;
д) занятые на временных и сезонных работах;
е) работающие на условиях неполного рабочего дня или неполной рабочей недели, если продолжительность рабочего времени указанных лиц менее 35 часов в неделю;
ж) работающие на условиях совместительства, могут застраховать риски, связанные с утратой постоянного дохода, в том числе риск недобровольной потери работы, только по основному месту работы;
з) государственные и муниципальные служащие;
и) достигшие 60-ти летнего возраста (для мужчин) и 55-ти летнего возраста (для женщин).
Лица, не подлежащие страхованию по риску «Дожитие до события недобровольная потеря работы» застрахованы по риску «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания»
1. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
1.1. Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1:
a) Смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая.
b) Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица и наступившая в результате несчастного случая.
При этом постоянная полная нетрудоспособность признается Страховым Случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора Страхования, непрерывно продолжается не менее 6 (шести) месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованное Лицо в течение всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность I группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного Лица признается дата присвоения Застрахованному лицу I группы инвалидности компетентным органом (учреждением).
1.2. Страховые случаи, включенные в Программу страхования 2:
a) Смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
b) Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни.
При этом постоянная полная нетрудоспособность признается Страховым Случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия Договора Страхования, непрерывно продолжается не менее 6 (шести) месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованное Лицо в течение всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность I группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного Лица признается дата присвоения Застрахованному лицу I группы инвалидности компетентным органом (учреждением).
1.3. Страховые случаи, включенные в Программу страхования 3:
a) Смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
b) Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни.
При этом постоянная полная нетрудоспособность признается Страховым Случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия Договора Страхования, непрерывно продолжается не менее 6 (шести) месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованное Лицо в течение всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность I группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного Лица признается дата присвоения Застрахованному лицу I группы инвалидности компетентным органом (учреждением).
c) Дожитие до события недобровольная потеря работы Застрахованного Лица, наступившего в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица в результате:
1) увольнения Застрахованного Лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников;
2) увольнения Застрахованного Лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.
При этом датой страхового случая считается дата присвоения Застрахованному лицу статуса безработного, путем постановки на учет в органах занятости.
1.4. Страховые случаи, включенные в Программу страхования 4:
a) Смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни;
b) Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
При этом постоянная полная нетрудоспособность признается Страховым Случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия Договора Страхования, непрерывно продолжается не менее 6 (шести) месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованное Лицо в течение всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность I группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного Лица признается дата присвоения Застрахованному лицу I группы инвалидности компетентным органом (учреждением).
c) Первичное диагностирование у Застрахованного Лица следующих заболеваний и состояний (далее «смертельно−опасные заболевания») в период действия Договора Страхования в отношении Застрахованного Лица:
1.4.1. Онкологические заболевания – наличие одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию (кроме хронической лимфоцитарной лейкемии), лимфомы, болезнь Ходжкина, характеризующихся неконтролируемым ростом, метастазированием и внедрением в здоровые ткани. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (онкологом) на основании гистологического исследования. Исключения: опухоли, свидетельствующие о злокачественных изменениях внутриэпителиального характера, и опухоли, признанные по результатам гистологического анализа как предраковые или не поражающие — в том числе, помимо прочего, внутриэпителиальная опухоль молочной железы, а также цервикальные нарушения CIN-1, CIN-2 и CIN-3; гиперкератоз, рак базальных клеток, сквамозный рак кожи; меланомы толщиной менее 1,5 мм по шкале Бреслоу (Breslow) или меньшего уровня 3 по Кларку (Clark), при отсутствии очевидных метастазов; раковые опухоли предстательной железы, отнесенные по результатам гистологического анализа к Классификации TNM Т1а или Tib, либо раковые опухоли предстательной железы, отнесенные к другому эквивалентному уровню меньшей классификации; папиллярная микрокарцинома щитовидной железы менее 1 см в диаметре; папиллярная микрокарцинома мочевого пузыря и хроническая лимфоцитарная лейкемия в стадии ниже RAI 3; все опухоли при наличии ВИЧ-инфекции.
1.4.2. Инфаркт миокарда – остро возникший некроз части сердечной мышцы вследствие абсолютной или относительной недостаточности коронарного кровотока. Диагноз должен быть обоснован наличием минимум трех из следующих симптомов: длительный приступ характерных болей в грудной клетке, новые типичные изменения ЭКГ, например, изменения сегмента SТ или зубца Т с характерной динамикой или формирование патологического, стойко сохраняющегося зубца Q, типичное повышение активности кардиоспецифических ферментов крови, диагностированное повышение уровня тропонина (Т или I), по измерениям через 3 месяца или позже после события, ударный объем левого желудочка составляет менее 50%. Диагноз и данные обследования должны подтверждаться квалифицированным врачом (кардиологом).
1.4.3. Болезни коронарных артерий – стеноз или окклюзия коронарных артерий, требующая прямого оперативного вмешательства на сердце. Перенесение операции со вскрытием грудной клетки в целях расширения или ликвидации закупорки одной или нескольких артерий методом шунтирования. Исключения: баллонная ангиопластика (дилатация) коронарных артерий, применение лазера, другие нехирургические процедуры. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (кардиохирургом).
1.4.4. Инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, характеризующееся стойкими неврологическими нарушениями, возникшими в результате инфаркта мозга, или эмболии экстракраниальных сосудов, сохраняющимися более 24 часов. Наличие постоянных неврологических нарушений должно быть подтверждено квалифицированным врачом (невропатологом) по истечении минимум 6 недель после возникновения инсульта. Исключения: церебральные расстройства, вызванные мигренью, церебральные расстройства вследствие травмы или гипоксии, сосудистые заболевания, поражающие глаз или глазной нерв, преходящие нарушения мозгового кровообращения, длящиеся менее 24 часов, приступы вертебробазилярной ишемии.
1.4.5. Терминальная почечная недостаточность – последняя стадия необратимого хронического нарушения функции обеих почек, приводящего к повышению уровня креатинина в крови до 7−10 мг%, нарушению выведения продуктов азотистого обмена, нарушению водно−солевого, осмотического, кислотно−щелочного равновесия, артериальной гипертензии, что требует постоянного проведения гемодиализа, перитонеального диализа или трансплантации донорской почки. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (нефрологом).
1.5. Страховые случаи, включенные в Программу страхования 5:
a) Смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни;
1,6. Страховые случаи, включенные в Программу страхования 6:
a) Смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая;
1.6. Условия выплат по страховым случаям «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни», постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «дожитие до события недобровольная потеря работы» и «смертельно опасные заболевания» указаны в статье 6 Условий Программы страхования. |
