УТВЕРЖДЕНА
приказом заместителя генерального директора ОАО «АИЖК»
от 15.03.2016 г. № 89-од (с учетом изменений, утвержденных приказом от «18» апреля 2016 г. № 139-од)
МЕТОДИКА
оценки кредито- и платежеспособности заемщика
Москва
СОДЕРЖАНИЕ
1.Общие положения 3
2.Показатели, используемые для оценки платежеспособности заемщика 6
2.1.Чистый среднемесячный доход заемщика 6
2.2.Коэффициент Обязательства/Доход (О/Д) 6
2.3.Оценка достаточности дохода заемщика 7
3.Анализ и оценка кредитоспособности заемщика 9
3.1.Анализ трудовой деятельности заемщика 9
3.2.Анализ финансового состояния (активов) заемщика 11
3.3.Анализ кредитной истории заемщика 12
3.4.Проверка сведений о банкротстве 14
4.Анализ и оценка платежеспособности заемщика 15
4.1.Анализ дохода заемщика 15
4.2.Работа по найму 15
4.3.Предпринимательская деятельность и занятие частной практикой 16
4.4.Пенсионные выплаты 18
4.5.Доход от сдачи имущества внаем/в аренду 19
4.6.Анализ постоянных расходов заемщика 20
Общие положения
Методика оценки кредито- и платежеспособности заемщика (далее – Методика) описывает процедуру андеррайтинга потенциального заемщика, доход которого будет учитываться для целей определения параметров ипотечного кредита, а именно:
Анализ и оценку кредитоспособности заемщика, в частности:
трудовой деятельности заемщика;
финансового состояния (активов) заемщика;
кредитной истории заемщика.
Анализ и оценку платежеспособности заемщика, в частности:
дохода заемщика;
постоянных расходов заемщика.
В целях настоящей Методики используются следующие термины, определения и сокращения:
Агентство,
АИЖК
|
Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», АО «АИЖК».
|
Андеррайтинг
|
процедура анализа (на основе верифицированных данных) платеже- и кредитоспособности заемщика (заемщиков), ликвидности предмета залога, параметров ипотечного кредита и оценки кредитного риска с целью выработки решения о принятии кредитного риска по ипотечному кредиту.
|
Андеррайтер
|
исполнитель/организация, применяющий/-ая в своей деятельности положения Методики.
|
Верификация
|
процедура подтверждения достоверности, полноты, непротиворечивости и соответствия установленным требованиям документов и информации, которая проводится на этапах принятия решения о предоставлении ипотечного кредита и в течение всего срока ипотечного кредита.
|
Доход заемщика
|
подтвержденные документально: 1) экономическая выгода физического лица в денежной форме, определяемая в соответствии с главой «Налог на доходы физических лиц», разделом «Специальные налоговые режимы» Налогового кодекса Российской Федерации, 2) отдельные установленные законодательством Российской Федерации пенсионные выплаты.
|
Индивидуальные предприниматели
|
физические лица, зарегистрированные в установленном порядке и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, главы крестьянских (фермерских) хозяйств
|
Ипотечный кредит
|
кредит (заем), предоставленный в соответствии с законодательством РФ и обеспеченный залогом недвижимого имущества (ипотекой) с момента государственной регистрации такого залога (ипотеки).
|
Коэффициент О/Д
|
выраженное в процентах отношение ежемесячных обязательств заемщика к чистому среднемесячному доходу заемщика
|
Кредитоспособность
|
комплексная правовая и финансовая характеристика физического лица, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре/договоре займа, исполнить денежное обязательство, а также определяющая степень риска первичного кредитора при кредитовании такого физического лица.
|
Платежеспособность
|
финансовое состояние физического лица, которое характеризуется возможностью исполнять денежное обязательство по мере наступления сроков платежей.
|
Физические лица, занимающиеся частной практикой
|
нотариусы, в том числе занимающиеся частной практикой; адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты; другие лица, занимающиеся в установленном действующим законодательством порядке частной практикой
|
Методика предназначена для применения первичными кредиторами, осуществляющими предоставление ипотечных кредитов в соответствии с условиями ипотечных кредитных продуктов АО «АИЖК», а также сотрудниками АИЖК в рамках процессов андеррайтинга и рефинансирования ипотечных кредитов). В рамках Методики не рассматриваются вопросы, связанные с верификацией предоставленных заемщиком документов и информации; верификация должна осуществляться в соответствии с требованиями внутренних нормативных документов андеррайтера. Описанная в Методике технология применяется на этапе, когда подтверждены и сомнений не вызывают достоверность, полнота и соответствие предоставленных заемщиком документов и информации установленным требованиям.
Методика не применяется в случаях, когда погашение обязательств по ипотечному кредиту в полном объеме осуществляется за счет средств государственного бюджета Российской Федерации.
В целях практического применения требования Методики являются обязательными.
|
