Аналитическая справка проблемы системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Скачать 296.52 Kb.
|
1 2
Аналитическая справка проблемы системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Экспертное сообщество отмечает высокое общественное напряжение, вызванное усугубившейся ситуацией в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО, обязательное страхование). В различных регионах России граждане сообщают об отказах страховщиков от заключения договоров обязательного страхования, ссылающихся на отсутствие бланков полисов ОСАГО. Вследствие этого граждане не могут реализовать свои права не только на заключение договора ОСАГО, но и пользования транспортным средством, извлечением прибыли от его использования, в том числе в рамках предпринимательской деятельность, и т.д. Указанные обстоятельства стали причиной возникновения очередей, в которых люди неделями безуспешно ожидают возможности заключения договора ОСАГО. В некоторых регионах зафиксированы случаи пикетирования населением офисов продаж полисов ОСАГО, нарушения правопорядка доведенными до отчаянья гражданами. При этом граждане также сообщают, что сославшиеся на отсутствие бланков полисов ОСАГО страховщики все же заключают договоры ОСАГО при условии приобретения страхователем иных страховых продуктов у страховщика – страхование жизни, здоровья, имущества и т.д. Учитывая обязательность заключения договора ОСАГО страхователями для целей управления транспортным средством, вышеуказанные обстоятельства не только вступают в серьезные противоречия с законодательством, но и ставят граждан в положение безысходности, вызывая крайнее недовольство как действиями страховщиков, так и действиями компетентных органов власти, осуществляющих функции страхового надзора. Общественными экспертами проведены исследования возможности заключения договоров ОСАГО в электронной форме со страхователями, проживающими в различных регионах. По результатам исследования выявлены затруднения в заключении договоров ОСАГО в электронной форме, выразившиеся в том числе во временной неработоспособности приложений страховщиков, размещенных на их официальных страницах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Наибольшее количество отказов от заключения договоров ОСАГО: Краснодарский край, Ростовская, Мурманская, Челябинская, Волгоградская и Ивановская области. Как отмечают эксперты, в указанных регионах проявляют высокую активность предприниматели, злоупотребляющие правами и использующие мошеннические схемы, позиционируя себя автоюристами (далее – «автоюристы»). Подавляющее большинство «автоюристов» своей целью имеют не защиту прав страхователей, а исключительно извлечение максимальной прибыли путем получения денежных средств от страховщика. При этом в своей деятельности «автоюристы» вводят страхователей и страховщиков в заблуждение, используют несовершенство законодательства, судебной системы, а также вступают в сговор с представителями правоохранительных органов, органов местного самоуправления, судов. Различного рода злоупотребления «автоюристами» правом и несовершенством законодательства целенаправленно вводят страховщика в искусственное нарушение требований страхового законодательства. Особого внимания заслуживает тот факт, что, возникнув несколько лет назад, вышеуказанные проблемы не нашли своего решения и продолжают усиливаться. Данные обстоятельства являются серьезнейшим основанием необходимости принятия скорейших мер в целях решения проблем в сфере ОСАГО. Навязывание иных видов страхования Малева Анна Вениаминовна, начальник отдела по надзору за исполнением законодательства в социальной сфере и о несовершеннолетних прокуратуры Амурской области. Кондратьева Елена Борисовна, старший помощник прокурора Амурской области по правовому обеспечению Выдержка из статьи от 21.10.2014 года (проблема актуальна уже несколько лет) Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание договоров страхования недопустимо, договор страхования (ОСАГО) является публичным договором, т.е. должен быть заключен со всеми обратившимися гражданами, и отказ в одностороннем порядке страховыми компаниями при наличии возможности предоставить потребителю услугу незаконен. У большинства граждан истекали сроки договоров, и они были вынуждены согласиться с условиями страховых компаний. В числе дополнительных услуг наряду со страхованием жизни и здоровья страховые компании предлагали гражданам и прохождение повторных техосмотров в рекомендуемых компаниями пунктах техосмотра, что также незаконно. Автовладельцам разъяснялось:
Необходимость такого разъяснения вызвана тем, что в ходе проверок по обращениям граждан представители страховых компаний "шли в отказ", объясняли, что гражданам не предлагалось оформить ОСАГО под условием, они добровольно заключали все договоры. В этом случае возникал спорный момент, а каких-либо доказательств не было. «Росгосстрах»: прокуратура наказала страховщика за отказ в ОСАГО в Башкирии:1 В Дуванском районе менеджер филиала ООО «Росгосстрах» отказал местному жителю в заключении договора на ОСАГО, пока он не застрахует свою жизнь и здоровье. Между тем федеральный закон «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. О нарушении своих прав автовладелец сообщил в прокуратуру. В связи с этим прокуратура возбудила в отношении сотрудника страховой фирмы административное дело по ст. 15.34.1 КоАП РФ (необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг), по итогам его рассмотрения он оштрафован на 50 тысяч рублей. В каких регионах автолюбителям тяжелее всего купить полис по сраведливой цене: Среди макрорегионов хуже всего с обязательной автостраховкой в Северо-Кавказском и Южной федеральных округах, здесь шансы купить полис ОСАГО без накруток только 50/50. По всем субъектам РФ в антилидерах Амурскам область: тут сразу 83% компаний допускают те или иные нарушения. Почти так же печально в Рязанской и Кировской областях, Краснодарском крае, Республике Крым. Не зафиксировано нарушений в работе страховых компаний в Подмосковье, Смоленске, Новгороде, Грозном, Перми, Самаре. В каком регионе больше всего страховщиков-нарушителей2 / Исследование Общероссийского народного фронта
Как уверяют в ОНФ и подтверждают независимые правозащитники, в столицах (Москве и Санкт-Петербурге) страховщики стараются не нарушать законы, поэтому эти регионы не вошли в исследование. Всего проверено 577 субъектов страхового дела, проведён опрос среди 793 автовладельцев. В большинстве случаев автомобилисты жалуются на очереди: от нескольких часов в точках продаж до трёх месяцев в случаях, когда компании продают полисы по письменному заявлению или очередь движется по предварительной записи. Фактически автовладельцев шантажируют: не купил дополнительных услуг — не получишь полис, отмечают активисты ОНФ. В самих страховых объясняют это отсутствием бланков, но региональные СМИ не раз сообщали, что таким аргументом орудовали работники "Росгосстраха" — зато полис с допуслугами можно было приобрести без проблем, только в два раза дороже.  */Фрагмент мониторинга страховых компаний ОНФ/ "Схема навязывания допуслуг очень проста — клиент приходит в офис компании, хочет купить "автогражданку". Никаких проблем, заключите ещё и договор страхования жизни на случай падения самолёта и получите ОСАГО. А если нет — извините, у нас полисы кончились, приходите через месяц" - президент коллегии правовой защиты автовладельцев Виктор Травин. Основная причина, по которой небольшие страховые компании ограничивают продажу полисов — большое количество судебных исков по возмещению ущерба после ДТП, отмечают эксперты. По закону, в случае признания размера выплаты недостаточным для ремонта пострадавшего автомобиля, страховая компания выплачивает не только спорную сумму, но и штраф в размере 50% этой суммы. По статистике, больше всего судебных разбирательств проходит именно на юге России — в Краснодаре, Ростове-на-Дону и Волгограде. Занимаются этими судебными разбирательствами, как правило, не сами автовладельцы, а набившие в данном деле руку автоюристы, работающие за вознаграждение. Именно их страховщики и считают основной причиной своих убытков во многих регионах — к тому же, в провинции ОСАГО в среднем в полтора раза дешевле, чем в Москве. Небольшие компании теряют деньги на спорах с автоюристами и вынуждены: а) закрываться, б) переключаться на другие направления страхования, в) злоупотреблять. У Банка России есть свой план разрешения ситуации3 — мы предлагаем изменить законодательство, чтобы сделать продажу электронных полисов ОСАГО обязательной для всех страховых компаний с 1 января 2017 года. Сейчас это право, а не обязанность страховщиков. Кроме того, Банк России проводит надзорные мероприятия. Если мы видим элементы навязывания, нарушения страхового законодательства, компании штрафуются, получают предписания о недопустимости такой практики, — рассказали в Банке России. При этом, как показывает статистика самой отрасли (Российский союз автостравховщиков), убытки из-за судебных решений мало влияют на доходность бизнеса. За 2015 год итоговые сборы по автогражданке составили 220,2 млрд руб., выплаты по ДТП — 121,9 млрд руб., что составляет лишь 55% от сборов, прибыль страховщиков — 48 млрд руб. Страховщики не видят в дополнительных услугах ничего страшного. Собеседник Лайфа в "Росгосстрахе" сообщил, что кросс-продажи (реализация двух сходных продуктов) — это нормальная практика маркетинга, и любой хороший продавец её использует. Кроме того, существует пятидневный "период охлаждения", во время оного клиент, который приобрёл вместе с ОСАГО какую-либо дополнительную услугу, может от неё отказаться и получить деньги назад. Представитель "Росгосстраха" заявил, что все случаи навязывания допуслуг на местах компания расследует. Убедившись в возможности безнаказанно нарушать закон, страховщики будут снова и снова воспроизводить уже отработанные схемы: искусственные очереди, рассмотрение заявлений до 30 суток, отсутствие бланков, технические проблемы с серверами и подобные проблемы, говорит руководитель проекта ОНФ "За права заёмщиков", депутат Госдумы Виктор Климов. Уже подготовлен законопроект, которым предлагается установить ответственность для физических лиц до 5 тысяч рублей (сейчас привлечь к ответственности можно только должностных лиц), для страховых компаний увеличить штраф до 500 тысяч рублей. Прибыль страховых компаний за 12 лет существования ОСАГО составила почти 300 млрд рублей — 23% от всех сборов, хотя законом предусмотрена норма в 5%.4 С 2004 года, когда страхование ответственности автовладельцев стало обязательным, по 2015 год суммарные сборы по ОСАГО составили 1 трлн 258 млрд рублей. На вознаграждение страховым агентам, сопутствующие расходы и выплаты попавшим в ДТП страховщики затратили 674 млрд, а суммарная прибыль страховщиков по автогражданке составила 294 млрд руб. Страховщики до сих пор говорят о высокой убыточности этого вида бизнеса, но остаются сверхприбыльными, подтверждают правозащитники. Чтобы разобраться, как формируется прибыль страховщиков, нужно посмотреть на структуру распределения средств, поступающих от ОСАГО компаниям. Изначально в законе указано, что страховщику положено лишь 23% от суммы, уплачиваемой за каждый полис. Эти 23% делятся так: 15% идут на сопутствующие расходы и оплату услуг агентов,5% — заработок непосредственно страховой, а оставшиеся 3% направляются в резервный фонд выплат на случай внезапного ухода страховщика с рынка и прочих непредвиденных обстоятельств. Остальные 77% от всех сборов по автогражданке страховые компании должны направляться на выплаты по ДТП застраховавшимся гражданам. И если так случится, что выплаты по ОСАГО превысят эти 77%, то тогда можно будет сказать, что автогражданка убыточна. — За 12 лет страхования выплаты по ОСАГО так ни разу и не перешагнули порог 77%. И это всё в официальной статистике РСА отражено — год к году. Только 53,5% от всех сборов за всё время страховщики затратили на выплаты гражданам, что в денежном выражении составляет 674 млрд. Остаются 23,5% сверхприбыли, которые должны были пойти в резерв. Эти деньги накапливались у страховщиков в виде сверхприбыли, о которой они "ничего не слышали", — рассказывает руководитель "ГлавСтрахКонтроля" Николай Тюрников. Эксперт приводит и свежую статистку за 2015 год: итоговые сборы по автогражданке составили 220,2 млрд руб., выплаты по ДТП — 121,9 млрд руб., что составляет лишь 55% от сборов, дополнительная прибыль страховщиков — 48 млрд руб. Тем не менее сами страховые компании заверяют, что они в прибыли только в некоторых регионах страны. — Для большинства участников рынка этот вид бизнеса убыточен. Более или менее терпимым для страховщиков ОСАГО может быть только в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и отчасти в Ленинградской области. Для крупных страховщиков во многих случаях выплаты в региональной сети делают этот вид бизнеса убыточным в целом. Наибольший вклад в убыточность вносит огромная доля мошеннических схем — до 30-40% в общей сумме выплат, — рассказывает директор по развитию страхования СК "Макс" Сергей Печников. — По данным Центробанка, за девять месяцев 2015 года комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО превысил 100%, — заявил зампредседателя правления СОГАЗа Дамир Аксянов. — То есть для большинства автостраховщиков этот вид страхования сложно назвать прибыльным. Повышение тарифов, безусловно, отодвинуло этот вид страхования от критической черты убыточности. Однако динамика роста выплат говорит о том, что уже в этом году ситуация может заметно измениться. Рост тарифов был компенсирован более чем трёхкратным увеличением лимитов возмещения, расширением европротокола и другими нововведениями. В результате средняя выплата по ОСАГО в декабре 2015 года составила почти 60 тыс. рублей, что соответствует средней выплате по автокаско, а общий размер выплат за год вырос сразу на 37%. Если добавить к этому рост стоимости запчастей в результате падения курса рубля, проблему мошенничества, сокращение продаж автомобилей и другие факторы, то экономика этого вида страхования в перспективе вызывает серьёзные опасения. Лидер "Движения автомобилистов России" Валерий Похмелкин: — Страховщики за все эти 12 лет ни разу не показали убыточности. Более того, мы анализировали статистику отдельных компаний, и у них выплаты по ДТП не то что 55%, а 40% не превышают. Все эти слова об убыточности нужны для того, чтобы скрыть нарушение закона, ведь сверхприбыль должна была направляться в фонд резервных выплат для страховщиков, служить подушкой безопасности на случай, когда выплаты будут высокими. По-хорошему, нужно признать, что все 12 лет тарифы ОСАГО изначально были рассчитаны неверно, то есть завышены, — заметил Похмелкин. Обзор проблем системы обязательного страхования гражданской ответственности в СМИ Позиция Президента РФ и должностных лиц
|
1 2
Похожие:
 | Настоящие Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской... | | Настоящие Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской... |
| Настоящие Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской... | | Ооо «Росгосстрах» с целью заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств... |
| Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных... |  | В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Правительство... |
| В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Правительство... | | В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Правительство... |
| «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» | | «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» |