Институт законодательства и сравнительного правоведения
при Правительстве Российской Федерации
На правах рукописи
Коростелёв Максим Анатольевич
ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
В ГРАЖДАНСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
12.00.03 – Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Диссертация на соискание учёной степени кандидата юридических наук
Научный руководитель:
доктор юридических наук, профессор
Мозолин Виктор Павлович
Москва – 2015
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДЕНЬГАХ В ПРАВЕ 17
§1. Юридическое понятие и формы денег 17
§2. Правовой режим наличных денег 36
ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ИХ ОБОРОТ 103
§1. Понятие и юридическая природа электронных денег 103
§2. Структура правоотношений между участниками оборота электронных денег 143
ГЛАВА 3. СТАДИИ ОБОРОТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 177
§1. Правоотношения на стадии эмиссии электронных денег 177
§2. Правоотношения на стадии перевода электронных денег 193
§3. Правоотношения на стадии погашения электронных денег 217
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 230
ПРИЛОЖЕНИЯ 236
Приложение 1. Принципиальная схема функционирования системы перевода электронных денег 236
Приложение 2. Варианты перевода электронных денежных средств при использовании различных электронных средств платежа 237
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 238
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы диссертационного исследования. Электронные деньги как экономический феномен и институт права появились в начале 1990х годов. В России они начали активно развиваться с конца 1990х годов. Комплексное правовое регулирование оборота электронных денег в России появилось только в 2011 году с принятием Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»1 (далее также Закон № 161-ФЗ), до этого ограничиваясь только отдельными нормативными правовыми актами Банка России, касающимися лишь нескольких аспектов оборота электронных денег (предоплаченных финансовых продуктов, предоплаченных карт). На протяжении этого времени также отсутствовали обширные юридические научные исследования, посвящённые проблеме оборота электронных денег в России и за рубежом.
Постоянное развитие систем перевода электронных денег в России и всё большая популярность данного средства платежа среди населения притягивают внимание общества и государства к проблеме сущности электронных денег и их места в системе средств платежа на рынке платёжных услуг. Ввиду того, что с экономической2 и технической3 стороны электронные деньги и их оборот были уже подвергнуты достаточно масштабным диссертационным исследованиям, назрела необходимость в комплексном юридическом исследовании данных отношений, коим и является настоящая диссертация.
Научная разработанность проблемы. Разработкой проблемы юридической природы, определения понятия электронных денег, их признаков, стадий оборота, подходов к правовому регулированию в той или иной степени занимались: А.В. Шамраев, С. Овсейко, А.Я. Курбатов, А.А. Тедеев, И.А. Спиранов, С. Левашов, В.С. Лощилин4, А.С. Генкин5.
Авторы, начавшие исследовать институт электронных денег в начале 2000х годов, предлагали свою квалификацию правоотношению по использованию электронных денег и свои взгляды на юридическую природу электронных денег. Позиции данных авторов в условиях отсутствия правового регулирования имели неоднозначный характер, зачастую предполагая множественность трактовок. Так, И.А. Спиранов предлагал рассматривать перечисление электронных единиц, хранящихся в памяти компьютера или на смарт-карте, либо как (1) погашение денежного обязательства должника, либо только как (2) предпосылку для осуществления расчета по обычным банковским каналам. А.В. Шамраев предлагал три различных варианта квалификации отношений, связанных с оборотом электронных денег: (1) отождествление электронных денег и настоящих денег (законного платёжного средства); (2) квалификация электронных денег с помощью имеющихся в гражданском праве обязательств; (3) электронные деньги – денежные обязательства эмитента особого рода.
А.А. Тедеев определил электронные деньги с использованием технических критериев - это юридически значимые информационно-цифровые импульсы или же определенная последовательность цифр, символизирующих (заменяющих) банкноты и монеты.
Некоторые авторы, такие как А.С. Генкин и С. Левашов, до принятия Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» исследовали конкретные электронные платёжные системы и делали попытки дать собственную юридическую квалификацию отношениям в каждой из платёжных систем (систем перевода электронных денег).
Наиболее детальное юридическое исследование электронных денег как объекта гражданских прав проведено в книгах «Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег»6 и «Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия»7 коллективом авторов, в который, в частности, вошли А.В. Шамраев, В.А. Кузнецов и А.В. Пухов. В указанных трудах рассматривается понятие, юридическая природа электронных денег, их соотношение с другими предоплаченными инструментами платежей, правовое регулирование оборота электронных денег по законодательству России и некоторых зарубежных стран, а также рассмотрены конкретные системы интернет-платежей и системы мобильных платежей, которые до принятия Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» использовали зачастую различные юридические модели оформления отношений по совершению платежей.
Также достаточно подробное юридическое исследование провёл в 2007 году А.Я. Курбатов в статье «Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации»8. Последний кратко рассмотрел все основные аспекты, связанные с оборотом электронных денег: понятие и операции электронных платёжных систем, их субъектный состав, соотношение данной деятельности с банковской деятельностью, определение понятия электронных денег («виртуальных денежных единиц»), а также провёл различие между открытыми и закрытыми электронными платёжными системами (иными словами, многоцелевыми и одноцелевыми финансовыми продуктами, последние из которых верно квалифицируются А.Я. Курбатовым в качестве предоплаты на условиях коммерческого кредитования).
Объектом исследования являются электронные деньги как объект общественных отношений, регулируемых гражданским законодательством.
Цель исследования - провести всестороннее юридическое исследование отношений, возникающих при обороте электронных денег.
Задачи исследования:
определение понятия денег в гражданском праве и их форм;
анализ правового режима отдельных форм денег;
определение легального и доктринального понятия электронных денег; соотношение понятий «электронные деньги» и «деньги»;
установление правовой природы электронных денег;
установление участников правоотношений по поводу электронных денег, их правового статуса и обязательств между ними;
выделение стадий оборота электронных денег как объекта гражданских прав и анализ обязательств, возникающих на каждой из стадий.
Методологическая основа диссертационного исследования. В диссертации использованы общенаучные и специально-юридические методы исследования. Общенаучные методы:
абстрагирование;
анализ и синтез;
индукция и дедукция;
восхождение от абстрактного к конкретному.
Специально-юридические методы:
формально-юридический;
методы толкования права: системный, грамматический, ретроспективный, функциональный;
сравнительно-правовой.
Теоретической основой диссертационного исследования послужили работы современных представителей науки гражданского права, в число которых входят: М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, А.Я. Курбатов, Л.А. Новосёлова, В.П. Мозолин, Е.А. Суханов, К.И. Скловский, К.Т. Трофимов, А.В. Шамраев и др.
Кроме того, в своем исследовании автор опирался и на труды представителей советской школы гражданского права, таких как М.М. Агарков, А.В. Венедиктов, З.М. Заменгоф, Л.А. Лунц, Е.А. Флейшиц.
В работе также нашли отражение взгляды классиков дореволюционной науки гражданского права Г.Ф. Шершеневича, К.Н. Анненкова.
Также были использованы труды зарубежных юристов, среди которых: T. Claburn, P. Corwin, B. Geva, A.C. Harrell, B. Jennen, M. Kianieff, G.F. Knapp, M. Kohlbach, Low Siang Kok, F.H. Miller, S.M. O’Connor, N. Piffaretti, L. van Hove, N.R. van de Vijver и др.
Кроме того, автором были использованы работы представителей экономической теории и философии, таких как: Ю.В. Базулин, У. Ст. Джевонс, Э.Дж. Долан, Г. Зиммель, Дж. М. Кейнс, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл, О.И. Лаврушин, К. Маркс, М. Ротбард, Х. Уэрта де Сото, Ф.А. Хайек и ряда других авторов.
Эмпирическая база исследования: практика функционирования российских систем перевода электронных денег (российских операторов электронных денег) и судебная практика российских судов.
Правовая база исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», другие федеральные законы, нормативные правовые акты Банка России, а также законодательство Европейского союза (наднациональный уровень), Великобритании, Нидерландов, США, Сингапура, Гонконга, Украины, Беларуси, Казахстана, Молдовы.
Научная новизна диссертационного исследования. Данное исследование является одним из первых юридических диссертационных исследований в России, посвящённых электронным деньгам, и одним из первых крупных юридических исследований в этой области.
Положения, выносимые на защиту:
1. Деньги как институт права обладают достаточной сложностью, неоднозначностью и изменчивостью, поэтому в законодательстве большинства государств, в том числе в России, отсутствует легальное определение денег. Вместе с тем, в эпоху развития финансовых рынков появляются высоколиквидные финансовые продукты, похожие по своим признакам на деньги, но не являющиеся таковыми, например, частная валюта. В этой связи полагаем, что в доктрине и правоприменительной практике должно быть выражено понятие денег, позволяющее отличать деньги от иных средств платежа.
Деньги – это средство платежа, служащее определением меры стоимости товаров, находящихся в экономическом обороте, и выраженное в денежной единице государства или иного публично-правового образования (общее определение денег).
Анализ статей 128 и 140 ГК РФ показывает, что под деньгами в юридическом смысле понимаются исключительно денежные единицы (например, рубль) в качестве идеальной субстанции независимо от носителя, на котором учитываются денежные единицы. Вместе с тем, для закрепления определённого количества денежных единиц за конкретным лицом необходим носитель, выполняющий учётную функцию. Такими носителями являются виды имущества, представляющие собой особые объекты гражданских прав: банкноты и монета (наличные деньги), право требования особого рода, выраженное в записи по банковскому счёту (безналичные деньги) и право требования особого рода, выраженное в учётной записи оператора электронных денежных средств без открытия банковского счёта (электронные деньги). Все эти объекты гражданских прав можно отнести к соответствующим формам денег.
Деньги в юридическом смысле как денежные единицы в чистом виде, без юридической привязки к конкретному объекту гражданских прав – форме денег проявляют себя исключительно в обязательственном праве, являясь предметом денежного обязательства. Предметом же абсолютных правоотношений, закрепляющих принадлежность денежных единиц конкретному лицу, являются не деньги в юридическом смысле, а определённые виды имущества, составляющие формы денег: наличные, безналичные и электронные деньги.
Понятия «деньги» и «денежные средства» являются равнозначными.
2. Электронные деньги по своей правовой природе являются правами требования особого рода, эмитируемыми в сумме предоставленных клиентом денежных средств оператором электронных денежных средств для исполнения денежных обязательств клиента перед иными лицами и учитываемыми в электронной форме без открытия банковского счёта. Особенность данного права требования sui generis заключается в том, что оно, подобно безналичным деньгам, абстрактно, безусловно и бессрочно.
Электронные деньги наряду с наличными и безналичными деньгами являются одной из форм денег. Электронные деньги как форма денег производны от наличных и безналичных денег, поскольку эмитируются на основании последних, используются лишь в рамках системы перевода электронных денег и, в конечном итоге, погашаются наличными или безналичными деньгами. Электронные деньги являются объектом гражданских прав, поэтому они должны быть указаны в ст. 128 ГК РФ в составе «иного имущества» наряду с безналичными денежными средствами.
Под электронными денежными средствами в российском законодательстве понимаются только фиатные деньги, т.е. те, которые выражены в государственной денежной единице. Соответственно, частная цифровая валюта не признается электронными денежными средствами в России.
3. Традиционное деление прав на вещные и обязательственные в полной мере не может быть применено к деньгам, разные формы которых имеют различный правовой режим, но при этом имеют свойство переходить из одной формы в другую. Возможность распоряжения денежными средствами на банковском счёте как со стороны клиента, так и со стороны банка не позволяет квалифицировать отношения между клиентом и банком по модели договора займа, которая предполагает, что при передаче клиентом денежных средств банку последнему передаётся право собственности на денежные средства, а клиент приобретает право требования к банку на сумму переданных денежных средств. К переводу безналичных и электронных денег применяются не нормы об уступке права требования и переводе долга, а нормы о расчётах. Платёж безналичными деньгами или электронными деньгами прекращает денежное обязательство, а не приводит к замене лица в обязательстве. Права обеих сторон обязательства на безналичные и электронные деньги не зависят от того, в какой форме банку или оператору электронных денежных средств были переданы денежные средства: наличной или безналичной. Вышеуказанные факты свидетельствуют о том, что представление о правах на безналичные деньги и электронные деньги как об отношениях по модели договора займа, где праву собственности одной стороны обязательства корреспондирует право требования другой стороны, является в определённой степени искусственным.
4. Формы денег имеют различный правовой режим.
Наличные деньги имеют вещно-правовой режим, т.е. являются объектом права собственности.
Безналичные и электронные деньги не могут являться объектом права собственности. Безналичные и электронные деньги не являются вещью, тогда как только вещь как телесный предмет может быть объектом права собственности. Конструкция «право на право», а также право собственности на бестелесные объекты в соответствии с ГК РФ не допускается. Кроме того, структура правоотношений по поводу безналичных и электронных денег всегда предполагает наличие между субъектом (клиентом) и денежными средствами (объектом) третьего лица (банка, оператора электронных денежных средств). Данный факт противоречит природе права собственности, заключающейся в том, что это первоначальное субъективное право, непосредственно вытекающее из закона и что между законом, определяющим исходные положения имущества в обществе, и собственником не существует никакого промежуточного субъекта права.
Соответственно, к защите прав клиентов на безналичные и электронные деньги не применимы вещно-правовые способы защиты. В таких случаях применяются обязательственно-правовые способы защиты прав.
Безналичные и электронные деньги являются бессрочными, безусловными и абстрактными правами требования особого рода и подчиняются обязательственно-правовому режиму. Правовой режим таких прав требований особого рода отличается от обычных прав требования исполнения обязательств в смысле ст. 307 ГК РФ. Данные права требования особого рода позволяют по определенным признакам индивидуализировать денежные средства и учитывать их за определённым лицом на счёте, определяя, тем самым, принадлежность денежных средств данному лицу, что придает данным правам требования черты абсолютных прав.
Несмотря на схожую правовую природу электронных и безналичных денег, их правовой режим отличается. Главное отличие электронных денег от безналичных денег заключается в том, что электронные деньги учитываются без открытия банковского счёта, что означает разные источники правового регулирования и разные права и обязанности сторон в правоотношении, связанном с использованием их в качестве средства платежа.
При передаче банку денежных средств по договору банковского счёта не создаётся нового объекта - денежные средства просто отражаются на банковском счёте. При передаче денежных средств оператору электронных денежных средств с целью эмиссии электронных денежных средств происходит создание нового объекта (электронных денежных средств), который отражается на виртуальном счёте. При этом переданные в качестве финансового покрытия электронных денег денежные средства поступают в полное распоряжение оператора. Тем самым, в отличие от безналичных денежных средств, не происходит раздвоение прав на электронные денежные средства: оператор не может использовать электронные денежные средства на виртуальном счёте клиента, а клиент не может использовать денежные средства, переданные оператору в качестве финансового покрытия электронных денег.
Общим для всех форм денег является то, что они являются носителями денежных единиц, способных выступать законным платёжным средством.
5. В мире существует два основных подхода к правовому регулированию оказания платёжных услуг, связанных с исполнением денежных обязательств лиц посредством передачи распоряжений о переводе в электронной форме. Один подход, принятый в Европейском союзе, России, некоторых странах СНГ, а также на федеральном уровне США в модельном Единообразном законе о денежных услугах и Законе об электронном переводе средств, предполагает выделение особого объекта гражданских прав, называемого электронными денежными средствами, хранимой стоимостью или иными понятиями, для описания данных отношений. Другой подход, принятый на уровне большинства штатов США, заключается в квалификации данных отношений без выделения какого-либо особого объекта прав, кроме обычных денежных средств, используемых при переводе. В таком случае электронный перевод может квалифицироваться по агентской схеме, когда оператор выступает агентом плательщика в совершении платежа, в качестве продажи чеков и с использованием других правовых механизмов.
В случае если для описания отношений по электронному переводу средств выделяется особый объект гражданских прав, существует опять же два подхода к правовому регулированию: европейский, предлагающий концепцию электронных денег, и американский, вводящий понятие «хранимая стоимость». Россия, как и некоторые другие страны СНГ (Беларусь, Казахстан, Украина, Молдова), заимствовала и адаптировала европейские нормы регулирования оборота электронных денег.
6. Электронные деньги обращаются в особой организационно-правовой среде, которую следует назвать «система перевода электронных денег». В Законе № 161-ФЗ данное понятие не выделяется, несмотря на то, что выделяется понятие «платёжная система», сходное с ним по своему характеру, но не применимое для описания оборота электронных денег. Система перевода электронных денег предполагает существование ряда субъектов со специальным правовым статусом и обязательств между ними, без которых оборот электронных денег невозможен. Предлагаем закрепить данное понятие в Законе № 161-ФЗ.
7. Электронные деньги эмитируются на основании непоименованного в Законе № 161-ФЗ договора, который следует называть договором об оказании платёжных услуг по переводу электронных денежных средств, и договора об использовании электронного средства платежа, которые заключаются между клиентом и оператором электронных денежных средств. По договору об оказании платёжных услуг по переводу электронных денежных средств клиент передаёт денежные средства оператору электронных денежных средств, а оператор электронных денежных средств обязуется эмитировать электронные денежные средства в сумме переданных ему денежных средств, осуществлять распоряжения клиента о переводе электронных денежных средств и погасить электронные денежные средства по требованию клиента. По договору об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязуется передать клиенту во временное владение и пользование электронное средство платежа или обеспечить доступ клиента к электронному средству платежа в целях осуществления перевода денежных средств, в том числе перевода электронных денежных средств.
Договор об оказании платёжных услуг по переводу электронных денежных средств должен быть включён в ГК РФ и занять своё место в системе обязательств по оказанию финансовых услуг наряду с договором банковского счёта.
8. В Законе № 161-ФЗ не выделяются стадии оборота электронных денег. В третьей главе диссертации содержится предложение о необходимости выделения отдельных стадий оборота электронных денег: эмиссии, перевода и погашения электронных денег, направленное на установление дифференцированных прав и обязанностей участников правоотношений на каждой из указанных стадий, что имеет важное практическое значение. Подобного рода подход установлен в законодательстве Европейского союза, Беларуси, Казахстана, Украины, Молдовы.
На стадии эмиссии электронных денег между клиентом и оператором электронных денежных средств возникает обязательство, первоначальной стадией исполнения которого является выпуск в обращение электронных денежных средств в сумме денежных средств, переданных клиентом оператору электронных денежных средств, и передача их клиенту для целей осуществления перевода электронных денежных средств.
На стадии перевода электронных денег происходит выдача клиентом распоряжения о переводе электронных денег и исполнение этого распоряжения оператором электронных денежных средств.
На стадии погашения электронных денег происходит конвертация электронных денег в наличные или безналичные деньги на основании соответствующего требования клиента, предъявленного оператору электронных денежных средств.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Электронные деньги являются важным, развивающимся институтом права, в особенности, для гражданского права, предметом регулирования которого являются имущественные отношения. Сфера розничных платежей, обслуживаемая операторами электронных денежных средств, затрагивает широкие слои населения и значительные по суммам денежные потоки, а потому является социально значимой. Данные факты обусловливают повышенное внимание к обеспечению и защите прав участников правоотношений, связанных с оборотом электронных денег.
Исследование носит теоретико-прикладной характер. В нём рассмотрены как теоретические, так и практические аспекты оборота электронных денег. Диссертационное исследование восполняет пробел в российской цивилистике в данной тематике и может быть использовано для дальнейших теоретических исследований в данной области, а также в образовательной деятельности при подготовке студентов и аспирантов.
Апробация результатов исследования: Диссертация выполнена и обсуждена в отделе гражданского законодательства и процесса Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации. Основные положения и выводы исследования опубликованы в научных изданиях, а также представлялись автором в форме докладов на научно-практических конференциях.
Структура диссертационного исследования. Диссертация состоит из трёх глав, которые содержат восемь параграфов, введения, заключения, библиографического списка и приложений.
|
